终身富足

翻译自《星报》——“Money For Life” 16.10.2016

马来西亚人均寿命延长也意味着我们需要更多的金钱来度过退休后的黄金岁月。专家认为,投资已不再是个选项,而是每个人都必须要进行的事。
俗语说:“健康就是财富”,但当马来西亚人均寿命延长,也意味着我们需要更多的财富来维持健康。
今天,一名初生女婴在马来西亚的预期寿命是77岁,与1970年相较起来的话,寿命共延长了10年。马来西亚男性的预期寿命虽然较短,但仍有72岁的平均寿命,比起1970年的61岁来得长。
国库控股研究院公布的《家庭单位调查报告II》显示了如此马来西亚人民在岁数上的巨大增长。更长的寿命也代表着马来西亚人需要更多的储蓄,尤其是应付退休后的生活。
不幸的是,通货膨胀和生活成本的不断上升,导致在退休金储蓄上举步艰难。《家庭单位调查报告II》表示,2014的家庭单位收入比起2012年时来得多,但工资是否足以维持长寿生活,则有待观察。
去年,Sunday Star 为老龄化国家的社会经济挑战,做了一系列报导。2015年七月,我们将马来西亚还没为成为老龄国做好准备的原因作为头条——增长的长者人数中,大多缺乏财务知识以及没有足够退休储蓄。
一个月后,马来西亚妇女、家庭及社会发展部部长拿督斯里罗哈尼分享道,五位马来西亚人当中便有一位60岁以上的长者不得不工作。同年九月,我们发现马来西亚长者的生活水平比大多数东南亚国家来得低。然而,马来西亚人却仍旧希望早日退休。
每人都可为退休储蓄,但一些专家已指出储蓄不足以应付,人们必须学会投资,让资金更快速的增长。
独立财务顾问Yap Ming Hui认为,马来西亚人应该开始学习如何进行投资。
“以马来西亚当前的情况来看,投资不再是选项,而是铁定要进行的事。”
他的客户多数都有储蓄与定期存款,但银行所提供的3%利息无法与通货膨胀率抗衡。

“马币的疲弱也是导因之一,因此必须学会投资。”
他补充,马来西亚人应该把投资所得的目标设在至少8%的年回酬。对于在扣除必要支出后,没有太多现金的人,Yap建议他们应该开始做小规模的投资,如购买股票或投资信托基金。
他建议:“更富裕的人则可以投资产业。”
他解释道,在30年前,投资是一道选项,因为当时的通货膨胀率低,薪资也比较高。
“但 如今的环境却是通货膨胀率高,同时薪资的增长放缓,因此你必须让金钱为你工作。”
他说,许多人害怕投资是因为他们没有足够的知识,同时也害怕亏掉老本。
“跨越这道障碍的唯一方式是自我提升。如果可以,也请咨询财务顾问。”
他补充,自律也是相当重要的一环,如果不控制花费,高收入群也会变得所剩无几。
“你每个月必须有总收入30%的储蓄,当中包括公积金的存款。这是最基本的标准。如果你没有开设公积金户头,就必须把薪资中的30%储蓄起来。”
另一个普遍的做法是,购买保险保障自身,当老年患上重大疾病时,医药费可由保险公司支付。
其中一项令人担忧的事实是,《家庭单位调查报告II》指出,在可支配的调动收入中(可支配收入包括社会援助),家庭储蓄仅仅占了1.4%。与一般被认为家庭储蓄率低的美国比较的话,发现美国也有5%的家庭储蓄率,比马来西亚来得高。
该报告也指出,介于51岁至55岁者的公积金户头平均有15万9千9百52令吉的存款。然而,以目前的利息与通货膨胀率计算,这笔平均存款只能让个人在马来西亚半岛,以9百30令吉的低收入生活15.6年。
该报告指出:“这展示出人们在生命越来越长的情况下,没做好财务上的准备。”
询及马来西亚人是否应该做些小生意增加收入,Yap表示对于可负担的人来说没有问题,但整体来说并不鼓励人们这么做。

“小生意或兼职可能导致一个人在正职上的分心,同时导致个人十事半通,却无一事精通。这意味着人们只会成为某领域的一般员工,无法做到最好。”
相反,Yap鼓励马来西亚人从事自己有热情的事业,深化相关知识,让自己成为当中的佼佼者。
他说:“这样做不仅会提升个人薪资,也为相关行业增值。”
长乐集团(Aged Care Group)首席执行长、财务导师叶凯蓉女士说,马来西亚人在生命延长和生活费提升的情况下,预料将面对严峻的挑战。
“医疗协助、长期照护及日常生活的协助变得十分重要。如果长者照护生态系统里的基础设施没准备好,协助我们支付相关服务的话,我们将面临困境。”
她补充,马来西亚10%的人口在2020年时将达到60岁的水平,2030年时则会上升至15%。
她说:“现在是金融机构一同合作,设立综合财务系统的最佳时机。让握有产业、公积金粗款和退休金的马来西亚人,可以统一他们的投资,支付医疗保健及老年照护所需。”
叶凯蓉说,这举动将协助马来西亚人集中资金,并将资金导入照护服务的生态系统中。
“当我们寿命获得延长,需要照护的可能性变得无可避免。因此,这项规划对我们的将来显得相当重要。”
在敦促政府支持长者照护倡议的同时,她说我国需要法规和准则去奖励该行业,为长者提供优质的产品与服务。
“政府也必须确保马来西亚人负担得起相关照护服务和产品。”
KRI执行董事拿督Charon Mokhzani预见,寿命延长让年长者重新回到工作岗位工作,将是未来的趋势。
他说,某些退休人士也可能从事与自己专业无关的工作。
“只要人们还有能力工作,在60岁或70岁时继续工作并没有问题。”
他打趣说:“即便你有足够的金钱,也不能整日坐在家里或打高尔夫。”
他说,通过35年工作所得的存款度过20年的退休生活并不可行,因此长者必须继续工作或寻求就业机会。
“我们希望雇主在保留年长员工上持开放态度,但同时需要提供机会给年轻人,以达致平衡。”
他指出,生育率的降低也是造成老龄化社会的因素,而许多国家也面临相同的状况。
“政府可鼓励人民多多生育,但这是人民的个人选择。另一个方法让移民迁入,保持人口的年轻。”
卫生部副总监拿督Jeyaindran Sinnadurai医生指出,政府正设法解决老龄化人口增长的问题之余,也必须确保人民无忧地迈入老年。
“人口日益老化的同时,并不代表我们健康地迈入老年。”
他指出,35岁以上的马来西亚人当中,便有40%患有高胆固醇,当中的35%更患有高血压。这一年龄组中的人当中,17%更发现患有糖尿病。
Jeyaindran 医生说:“人口老化现象不仅仅是关注长者的福利,但同时也必须敦促年轻人关心自己身体的健康,好在老年时可享有更美好的生活品质。”
Jeyaindran医生补充,健康迈入老年的人将能省下更多钱。
他说:“马来西亚是肥胖率最高的亚洲国家之一,因此在财富管理之外,也必须关注个人健康。”


原文摘自:The Star, 2016年10月16日

http://m.thestar.com.my/story.aspx?hl=Money-for-life&sec=news&id=%7B2EE2AC33-7B05-4A38-A17F-20DFE8595C09%7D

 

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