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乐龄户头与您的长期照顾护理

2016年11月初,雇员公积金局(EPF)正式设立乐龄户头(Akaun Emas),这项政策于2017年一月正式生效。55岁后继续工作的会员,其雇主和本身缴纳的公积金,将存入一个新设的乐龄户头,直到60岁法定退休年龄,期间5年内不可提取存款。

当您来到55岁时,您原有的户头1与户头2将合拼成55户头(Akaun 55)。55户头的存款可:一次性全数提出;按月提取;部份提取;按月和部份提取;年利息提取。

会员在年满60岁后,55户头与乐龄户头的存款将结合在一起,并可随时提款。

据公积金局首席执行员拿督沙里尔所说,乐龄户头是为退休人士预备第二笔退休金而设立,以满足他们在退休后的生活所需。

话虽如此,核心问题仍旧存在,那就是您是否有足够的钱支付老年照顾护理所需,以及您是否已开始为老年照护进行规划?

 

乐龄户头里的黄金

以下的个案将让我们更简易了解,您的存款是否足以支付老年照顾护理。

54岁的陈先生是太太和两名孩子的唯一支柱,他的孩子也准备要上大学了。陈先生是X公司的员工,每个月赚取6千令吉。2017年一月,陈先生便已55岁,他的公积金户头1及户头2将结合成55户头。他打算取出55户头里的全额存款,支付孩子的大学费用。同时,身体仍旧健康的陈先生继续到X公司上班,因此他也自动开启了公积金局的乐龄户头。

他持续工作,直到60岁时,他患上了第四期肝癌。纵观陈先生55岁至60岁的职业生涯,雇主和个人缴纳至乐龄户头的公积金巴仙率维持在12%与11%。据公积金局发出平均6%的回酬率,陈先生的乐龄户头共累计了10万1千675令吉79仙。这项金额的计算法乃是根据iMoney在“What Does The 6.40% EPF Dividend Mean To Your Savings?”一文中提供的方程式来计算。

数据

患病后的陈先生到医院动手术,并住院长达90天,他的医疗费由保险所支付。出院后的陈先生仍需要照顾护理服务,因此他使用了乐龄户头里的存款支付相关服务与用品。然而,陈先生无法预测自己身体的回复情况,同时担心家人的财务状况因为他的存款与乐龄户头的钱,只能维持一段时间。

 

照顾护理费

陈先生需要多少照顾护理费呢?您可能无法体会陈先生的境况:若您有更多的存款与投资;或者您已年届60但依旧健康;或您的孩子会支付您的医疗费。

无可避免的是,医疗费将持续攀升,正如政府医院的头等及次等病房的费用也已经调升。在人们普遍长寿的现实下,您或许该考虑自己所需的照顾护理费:

照护阶段时的需求

若您5年的基本照顾护理费是24万令吉(不包括通膨、无法预见的疾病),您的存款是否仍旧足够?尽管公积金局设立的乐龄户头大大提升您的退休存款,但若您的情景与陈先生相似,则最多可维持2年(如您有其他存款则可稍微延长)。

乐龄户头是个安全的投资,因公积金局保证最低2.5%的利率,而在过去15年里,公积金局的表现皆相当出色,回酬率在4.25%至6.4%之间。

数据显示,许多年届55岁的退休人士(占68%公积金会员)的存款少于5万令吉,而且还在5年内将公积金存款花光。

不仅如此,2015年的65岁马来西亚男性和女性寿命与2010年的数据相比较,皆延长了14.9年(男性)与16.9年(女性)。这意味着人们需要照顾护理的可能性将大大提高且无可避免。此外,为照顾护理进行规划也可为孩子免去肩上的负担。

 

我有什么选择?

CareTRUST™是一项协助您预留一笔储备金,以确保您在财政上足以支付永续照护服务的安养信托。它的特点包括:

  • 安全——您的款项将通过肯纳格投资银行(Kenanga Investment Bank)的KenWealth平台提供的财富管理方案进行投资。进行投资的预订基金为低风险基金,但您拥有绝对权力指示信托人,更换及挑选任何KenWealth所提供的投资产品
  • 诚信——乐委信托公司(信托人)遵循您的指示,监管及分配您的资金到所需的照护服务中,以保障您的利益。
  • 照护管理员(Care Administration)—— CareTRUST™户头持有人将自动获得照护管理员所提供的服务,签购照护管理员服务者,将获指派一名Care Manager(照护专员)。照护专员将与客户密切联系,确定客户所需,量身订制专属的照顾理护计划。
  • 给予亲人的保障——您指定的受益人也可从CareTRUST™户头获益。最多可有2名受益人。
  • 统一作业——您可转移您的保单至CareTRUST™户头,分配更多的钱予您的照顾护理。
  • 无人认领金钱保障——CareTRUST™户头里剩余的款项将分配至您指定的受益人。

我们必须谨慎处理所有退休选项,并清除了解自己的财务决定如何影响往后的老年照顾护理。尽管在乐龄户头的锁定期限内不得提款,但您仍旧可利用您的55户头,为自己的退休和照顾护理规划。

乐龄户头是为您的退休而设,但户头里的存款并不足以支付长期照顾护理的费用。患上失智症等症状而无法做出明智选择时也会为我们的退休生活带来一定程度上的麻烦。

有鉴于此,拥有安全且特别为照顾护理服务而设的信托可说是有利无害,更可以协助您在精神状况不佳时,解决您的烦恼。

 


 

免责声明:

长乐集团(ACG)是在马来西亚提供与提升长者照护的组织,我们的愿景是创新和改革马来西亚的老化观念,为您的乐活人生提供永续照护。我们透过与个人、政府机构、组织与企业的合作,营运综合各照护服务的生态系统。长乐集团的管理层与团队拥有多年的经验与知识,我们的目标是成为长者照护业的领跑者。欲知更多详情,请浏览www.agedcare.com.my,或致电03-2142 1666。

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